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向金融机构贷款购买房地产时，三成以上贷款人都接受贷款机构的鼓励同时购买了他们的房贷保险(mortgage insurance)。近年来因为这类保险弊端层出不穷，引起加拿大国家广播公司的重视。特别派员深入调查，并制作电视节目在Marketplace 报导。如果您目前持有房贷保险，请前往网址观看http://www.cbc.ca/marketplace/in_denial/  相信您对这报告会有兴趣。

根据报导，最大弊端出在「先收保险费，一旦申办理赔后，该贷款机构才决定保险人是否符合资格」(Post Claim Underwriting)。多数保险人申报赔偿都遭拒绝。CBC的报告有详细的解说。

解决的办法有好几种可以考虑。我们乐于提供相关的专业信息供您考虑，保障您的权益。请电邮 universal-life@live.com 或电话 (250) 478 6175 由具有专业生命(人寿)保险证照的专家以中英文为您服务服务。如果您需要一份列CBC报导的光碟，也请来电，免费寄送。

lloydli

"贷款机构的鼓励" --- 意思是说可以不购买吗？否则何来鼓励，那是要求，ICBC也这样做，你可以不买保险或买另外一家的保险吗？附加险可以，基本险别人不准经营。

universal-life

关于购屋贷款保险，每个人可以自己决定是否购买或向谁购买。银行无法强制要求贷款人向他们购买保险。虽然很少人不买保险，但是可以自行选购、办理贷款时，银行可能多少施加压力让贷款人觉得“必须”同时办理。您上网看看CBC的报导就明白。关于汽车保险，最好由汽车保险专业人员解说。

linafeng

嗯，我也来凑个热闹，虽然我不是专业的保险从业员，就简单说说我在工作中学到的吧。在银行的房屋保险有life insurance和disability insurance两种。简单直白说，前者是如果受保人在房屋贷款付清前有遇意外或疾病死亡的话，银行会为你付清剩余的款项；后者是在房屋贷款支付过程中，如果受保人由于疾病或意外受伤而导致无法正常工作而获得原有的收入的话，银行会在你无法工作的这段时间里为你支付每次的房贷供款直至你重新回到工作岗位为止。

我看了楼主提供的那里新闻链接，里面讲的其实很详细，建议有准备购房或购买房屋保险的朋友仔细看看。有几点我想补充一下我个人的看法，不对的地方，请大家指正：

1。买保险是为了我们所爱和所关心的人。这也是我做了母亲之后的最大感受，所以如果你有房屋贷款，如果这世上还有你所爱所关心的人的话，你就以该买保险。因为如果自己真的有什么事，至少能留点什么给他们。但是如果自己真的是“孤家寡人”一个，世上无牵无挂，就像拿新闻里说的，买不买都真的无所谓，反正银行会接管的。

2。你所保险的总额应该比你所有负债多至少5万。我们可以到各大保险公司里为自己购买个人保险。随便定一个数额，50万，80万，100万，保险公司根据你的需要为你开保单。而当你到银行里办理各种贷款产品的时候，每增加一项贷款产品，换句话说，你就多一份负债。举个例子：
A君名下有：
a。Visa卡，limit:$4,000
b。Mastercard卡，limit:$2,000
c。房屋贷款：$300,000
d。Line of credit，limit:$10,000
e。car loan：$20,000
由此算来，A君所有的负债，$336,000。我所说的“你所保险的总额应该比你所有负债多至少5万”的意思是，A君所保的个人保险额全部加起来（无论是通过保险公司直接购买的，还是通过银行购买的）应该至少有$386,000。为什么？因为首先要确保万一自己生命出现意外的话，自己的家人不需要担心所有的这些当时可能剩下的欠款。有人又问了，那多出来的那5万是干什么？在加拿大办一个像样点的丧礼，买块墓地，费用是不低的，2，3万加币是很基本的。再加上零零碎碎的费用，例如花圈，租车费什么的，5万块是比较保险的。

可能有朋友会说我在这里说的东西很不吉利，嗬嗬，是呀，中国人不兴在活着的时候说这些东西。但是我个人比较open，这也是在我有了小孩以后，我多了考虑的东西。不仅我的小孩，还有我的家人，以我自己的个人看法，我不想万一如果我自己发生了什么事，我的家人在悲痛之余还要想办法帮我清还各种帐单或苦恼该如何供养这套房子。

3。BMO的房屋life insurance，是有30天的试用期的。但是房屋保险和房屋贷款是完全的两回事。在我们银行的操作中，这是客户自己的自由和选择。但是我们没有“不跟我买保险，就别想拿贷款”这一说。我们只会建议客户，现在先签字把这个insurance拿上，你可以去shop around比较一下各家的特色。只要是在30天之内取消的，是无需付任何款项的，但至少从现在你走出我这个大门到你最后买到中意的保险产品之前这段日子，你是受保的。

4。有些银行的房屋life insurance，保的数额是在受保人的生命终止时贷款剩余的数额。也就是说，银行开始贷给A君的是$300,000，20年后A君因突发病病故了，那时所剩的贷款数额是$50,000，那么银行就只替你还掉这$50,000。有些客户愿意到别的保险公司去购买那种确保一个数额的保险，也就是专门买一个$300,000的人寿险。这样，只要是生命发生意外，就能保证拿到一笔$300,000的保险额。这是客人自己的选择。我只是建议要比较一下这两种保险的不同之处，例如每个月的保险供款额是否有不同，premium是否会根据受保人的年龄增长而逐年递增，或其他的附加条件等等。选择是很多的，大家可以多做比较。但是我在银行很建议我的客户的是，如果你还没有决定好，就先把银行的那个保险拿上，至少这30天你是免费受保的，你可以在这30天内慢慢的选择，实在不满意再cancel不迟。因为世事难料，不要说30天，一天之内就可以发生很多会改变你一生的事情。

4。一定要如实填写表格上的健康问题。在银行里购买房屋保险，或一般的line of credit保险，形式都很简单。给大家举个BMO的例子吧，（呵，我唯一的专长）。在这个新闻链接上，大家可以看到BMO的房屋保险申请表格。在第4部分里，明确写出：failure to give full and accurate information may result in a claim not being paid。因为在银行里申请房屋贷款，同时办理保险的话，申请程序是非常简单的，只要问你几个yes or no的问题，签个字就可以了。不像到一般的保险公司里，如果同样申请一个$300,000的保险，保险公司会让你做一个详细的身体检查，验血验尿。正因为程序简单，我们要求客人仔细慎重的回答这些问题。看看BMO的这份保险表格上的问题：

• heart or circulatory trouble, high blood pressure, stroke, lung disorder or asthma
• cancer,leukemia, digestive or intestinal disorder, diabetes, jaundice or hepatitis, liver or kidney disease, or any disease or disorder of the brain or nervouse system
• alcohol or sustance abuse
• mental or psychiatric illness or disorder
• AIDS, ARC or HIV

只要你自己清楚你的病例和家庭医生能证明你在过去3年内是没有犯过这些疾病的，你的申请就会被受理批准。如果受保人自己没有如实填表在先，比方说付了房屋保险10年了，现在因病或意外去世了，保险公司一查，哦，原来12年前这个人就有cancer的病例了，又或者以上提到的任何一种疾病，他一样拿不到保险公司赔偿。如果对自己的实际情况真的不确定的话，应该先咨询你的家庭医生。

嗬嗬，意在给大家提供信息，有不对的地方，请多补充指教。

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银行账户信息，定存投资，个人贷款，房屋贷款。如果你想得到更多的咨询或更快的回复，可以给我来电或email:
Lina Feng 冯莉娜
Financial Services Manager
Bank of Montreal Safeway Instore
1950 Foul Bay Road
Victoria, BC, V8R5A7
Tel:（250）405-5339   
lina.feng@bmo.com

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引用：4。一定要如实填写表格上的健康问题。在银行里购买房屋保险，或一般的line of credit保险，形式都很简单。给大家举个BMO的例子吧，（呵，我唯一的专长）。在这个新闻链接上，大家可以看到BMO的房屋保险申请表格。在第4部分里，明确写出：failure to give full and accurate information may result in a claim not being paid。因为在银行里申请房屋贷款，同时办理保险的话，申请程序是非常简单的，只要问你几个yes or no的问题，签个字就可以了。不像到一般的保险公司里，如果同样申请一个$300,000的保险，保险公司会让你做一个详细的身体检查，验血验尿。正因为程序简单，我们要求客人仔细慎重的回答这些问题。

回应：问题就是出在这过度「简单」的程序，把责任放在买者身上。银行附带出售的保险，受益人通常是银行。(BMO也是如此吗？)。 保险公司的程序负比较复杂是因为必须先确定被保人的情况是否符合计划购买的保险的条件。银行买房贷保险大都以Post claim underwriting (先假设符合资格收保费)。在美国及有些其他国家这种承保程序法律上是不许可的。不知道BMO是那种承保程序。 LLQP是加拿大法定人寿保险经办人必须通过的检定考试。银行放贷保险程序简单的另一原因是「大多数」银行贷款人员没有[尚未]取得人寿保险的执照。人寿命(life) 保险包括 life, disabilities and accidents.  人寿保险如冯小姐提到的，每个人按各自的情况、需求决定，有一定的方法做需求分析(Needs Assessment)。Universal Life (万用人寿保险)尚有投资增富或遗产规划的功能。欢迎来电：Universal-life@live.com 联系。由持有证照的专业人员以中英语服务。

至于房贷保险，建议您把自己的文件拿出仔细研读一番。如果需要CBC报导的光碟和我们代为解说该报告的内容。乐于为您服务。祝大家平安愉快、生活工作都有保障。